cancel
Сб, 10 декабря
 
Россия
Главная страница > Мнения > Как избавить граждан от кредитной кабалы
Ср, 20 апреля

Как избавить граждан от кредитной кабалы 941

Дмитрий Ушаков
Дмитрий Ушаков

В кабале у коммерческих банков оказалась буквально каждая российская семья, задолжав, в среднем, сто сорок тысяч рублей - пять зарплат. И это – только долги физических лиц. Чтобы помочь напрямую гражданам, а не банкам, депутат Государственной Думы фракции СР Дмитрий Ушаков предлагает провести кредитную амнистию населения (реструктуризацию кредитов физических лиц). Для ее запуска необходимо создать модифицированный аналог Банка плохих долгов и скорректировать действующее законодательство. Государство поможет гражданам сбросить оковы банковского рабства, банки сконцентрируются на работе с корпоративным долгом и перестанут вымогать у государства помощь в виде вливаний из бюджета, микрофинансовые организации будут ликвидированы как класс. Общий механизм проведения кредитной амнистии населения (реструктуризации плохих долгов физлиц) рассчитан минимум на 10 лет.

 

В последнее время Правительство обсуждает различные варианты спасения Внешэкономбанка. Казалось бы – что в этом такого? Государство спасает государственный банк. Однако во Внешэкономбанк были сброшены «плохие долги», которые висели на балансе других, вполне себе частных коммерческих банков. Все варианты спасения связаны с одним: неэффективных банковских управленцев, совершивших ошибки в своей профессиональной деятельности, спасают за счет средств граждан, наших с вами денег, уплаченных в виде налогов. Посмотрите:

150 млрд. рублей планируется отдать ВЭБу из федерального бюджета, того самого, в котором не хватило средств на полную индексацию пенсий и социальных пособий, в котором сильно сокращены расходы на здравоохранение и образование – те средства, которые не потратили на граждан, на которые меньше будет оказано медицинских и образовательных услуг, за которые мы доплатим второй раз из своего кармана. Собственно говоря, эти 150 млрд. рублей будут взяты из «замороженной» накопительной части пенсии, которая оседает в федеральном бюджете и не поступает на индивидуальные пенсионные счета граждан.


55 млрд. рублей – планируется разместить на депозитном счету ВЭБа – это средства Федерального казначейства – на самом деле, это средства все того же федерального бюджета, которые, пока дойдут до конечных получателей, оседают на счетах Федерального казначейства. Это почти как задержка зарплаты работнику, когда предприятие, в принципе имея деньги на выплату зарплаты, «крутит» их, использует в иных, не зарплатных целях, а работники все то время живут в долг.


50 млрд. рублей – еще один депозит, на этот раз за счет средств Фонда национального благосостояния, того самого, который должен служить опорой экономики и стабильным источником средств на «черный день».


300 млрд. рублей – дополнительные средства Фонда национального благосостояния, которые может получить ВЭБ в 2016 году.


100 млрд. рублей – это средства пенсионных накоплений граждан, т.е. накопительная часть пенсии «молчунов», которыми ВЭБ управляет как государственная управляющая компания – на наши с вами деньги ВЭБ купит собственные облигации. Неплохо, правда? У банка проблемы, есть плохие долги, нет собственных средств, но есть пенсионные накопления. А давайте выпустим облигации и принудительно купим их за счет денег, которыми мы управляем, ведь эти облигации будут низко-рисковыми, не важно, что у нас плохих невозвратных долгов на 1,5 трлн. рублей – большинство граждан об этом не знают, думают банкиры.


На остаток – 500 млрд. рублей – средства Центрального банка – как именно ВЭБ их получит от ЦБ пока не понятно, но возможны и такие варианты: ВЭБ упакует часть невозвратных долгов в облигации, заложит их в ЦБ, а ЦБ напечатает под эти облигации деньги. А может напечатает под золотовалютные резервы.

 

Такими нехитрыми способами ВЭБ нашел 1,15 триллиона рублей на обеспечение невозвратных кредитов, образовавшихся в результате ошибок банковских управленцев. Причем эти 1,15 триллиона рублей – фактически заработанные и уплаченные в виде налогов деньги граждан.

 

2015 год помните? Тогда правительство выделило 1 трлн. рублей на спасение банков. Фактически потратили 730 млрд. рублей.

 

А в кризис 2008-2009 годов банки получили еще порядка 500 млрд. рублей.

 

Что получаем? За 7 лет прямые вливания на 2,4 трлн. рублей. Что на выходе? 1,4 трлн. рублей – токсичные долги ВЭБа, 1,7 трлн. рублей – просроченная задолженность по кредитам юридических лиц.

 

Пытаясь решить проблемы плохих долгов коммерческих банков, правительство реанимирует идею создания Банка плохих долгов. Смысл реанимации – спасти долговые проблемы олигархов, например, компанию «Мечел» (горнодобывающая металлургическая компания), чьи долги составляют более 400 млрд. рублей (6,3 млрд. $) таким структурам, как госкорпорация ВЭБ, частно-государственный Сбербанк, частный Газпромбанк.

 

Сравнив помощь, оказанную банкам, и помощь, оказанную гражданам, можно прийти к неутешительному выводу – правительство дурит народ, а банкиров спасают за счет нас, налогоплательщиков.

 

В таблице приведены несколько цифр.

 

2016 год

Юрлица

Физлица

Общий объем    кредитов

21,2 трлн. рублей

10,4 трлн. рублей

Просроченная задолженность

1,7 трлн. рублей

1,1 трлн. рублей

Поддержка за последние 7 лет

2,4 трлн. рублей

0,2 трлн. рублей

Нагрузка на 1 занятого в экономике

286 486 рублей/человека

140 540 рублей/человека

Средний % по кредиту

12,1%-14,7%

17,1%-26,3%

Средний % по депозиту

9,8%-10,1%

3,6%-9,9%

Банк плохих долгов

Спасаем крупный бизнес, олигархов, оправдываем ошибки банковских управленцев

Снижаем %-ые платежи граждан, облегчаем нагрузку на граждан, объявляем кредитную амнистию населения (реструктуризация долгов под низкий %)

 

 

Сразу бросается в глаза: на каждом работающем висит долг по кредиту в сумме 140 тыс. рублей за счет долгов граждан и 286 тыс. рублей за счет долгов предприятий. И те, и другие долги аккумулируют банки. При этом на спасение банков за последние 7 лет выделили 2,4 трлн. рублей, которые в основной своей массе «прикрывали» долги предприятий. А на поддержку граждан (в основном – проблема ипотечных долгов) – потратили 0,2 трлн. рублей.

Деньги граждан банки берут под максимум 9,9% годовых (в среднем) в виде депозитов, когда мы несем деньги в банки, а выдают нам кредиты под 26,3% годовых. Вот на эти 16 %-ых пунктах банки и живут.

А что если примерить маску Банка плохих долгов на проблемную задолженность физических лиц - так сказать, провести кредитную амнистию населения?

Сразу видны плюсы: сбрасываем оковы банковского рабства с населения, облегчаем процентные платежи, банки концентрируются на работе с корпоративным долгом и перестают вымогать у государства помощь в виде вливаний из бюджета (хотя, это вряд ли, но хочется верить), реструктурированный долг граждане оплачивают под значительно более низкий %, чем в коммерческом банке, плохие долги граждан выкупаются с дисконтом к основной сумме кредита, что облегчает затраты государства на кредитную амнистию.

В любом случае, будь то спасение плохих долгов предприятий либо спасение плохих долгов граждан – средства первоначальные на спасение – это средства федерального бюджета и Центрального банка, т.е. в общем и целом – наши с вами средства, средства налогоплательщиков.

Механизм проведения кредитной амнистии населения (реструктуризации плохих долгов физлиц) рассчитан на 10 лет и может выглядеть следующим образом (Схема).

Создается Народный государственный банк, 100% под контролем государства, и действующий в интересах населения. В любом случае, потребуется специальное законодательство, а при грамотном подходе и при наличии хорошего признанного опыта создания Банков плохих долгов в Европе (Швеция, Норвегия), США, и Азии (Южная Корея), создание подобного банка в России – дело политической воли и ответственности.

Плохие долги населения поэтапно передаются от коммерческих банков в Народный банк. Процесс передачи – это выкуп с дисконтом к основному телу кредита (в любом случае, совсем плохие долги банки по такой же системе продают коллекторским агентствам, причем со скидкой до 90% к основной сумме долга, даже % «списывают», так что выкуп с дисконтом не должен вызвать большого отторжения у банков). Важно, что в процессе передачи долга от коммерческого банка Народному банку должники освободятся и от «налипших» обязательств в виде пеней, «процентов на проценты», штрафов, и т.д.

Основная часть долга будет выкупаться облигациями Народного банка, целевая эмиссия которых будет производиться в несколько этапов в соответствии с заранее разработанным графиком. Денежная форма оплаты будет максимально минимизирована и использоваться только в исключительных случаях, перечень которых будет конечен и определен условиями проведения амнистии.

Получив облигации Народного банка, коммерческий банк может заложить их в ЦБ и получить долгосрочный кредит по ставке, не превышающей доходность данных облигаций, с возможностью его конвертации в субординированный кредит для учета в капитале банка (при необходимости). Предлагаю ограничить возможность передачи частными банками данных бумаг в ЦБ под обеспечение, чтобы банки не смогли пустить полученные деньги сразу на валютный рынок, например, плюс нормативами ЦБ зарегулировать данный процесс. Полученные от ЦБ деньги банки смогут по своему усмотрению пускать либо в экономику, кредитуя реальный сектор, либо направлять их на погашение своих долгов, как вариант.

В тоже время, ЦБ на протяжении этих десяти лет эмитирует порядка 1-1,2 трлн. руб. в год для кредитования коммерческих банков под обеспечение облигаций Народного банка. Чтобы данная эмиссия не привела к резкому разгону инфляции, необходимо обеспечить целевое направление данных средств (большей их части) на создание активов – строительство жилья, потребительских товаров долгосрочного использования отечественного производства с максимально возможной локализацией по всей «производственной цепочке». Как вариант – это активное заимствование государством на внутреннем рынке и направление данных ресурсов на реализацию соответствующих государственных программ.

Из указанных выше 10,4 трлн. рублей кредитов, выданных физлицам, 3,9 трлн. рублей – это ипотечные долги. Вот на них в первую очередь и должен сконцентрироваться Народный банк. Народный банк, выкупив ипотечные долги, «упаковывает» закладные в ипотечные облигации. Облигации размещаются на рынке, а полученные средства являются источником кредитования новых заемщиков.

Ввиду отсутствия посредников в виде частных банков, составив цепочку ЦБ-Народный банк-гражданин, процент, под который Народный банк сможет реструктурировать плохие долги и выдавать новые, значительно ниже ныне существующих рыночных, по оценке, до 8-9%.

Для работы с заемщиками будет применяться единая и прозрачная система (методика) оценки их реального положения (с учетом долговой нагрузки, фактических и ожидаемых доходов, активов, социального положения, семейного, иждивенцев и др.), в зависимости от которых планируется использование одного из нескольких стандартизированных подходов – от рассрочки до введения кредитных каникул на определенный срок, позволяющий заемщику встать на ноги и не опасаться при том конфискации имущества за долги.

Можно предположить, что частные банки, не будучи способными предложить столь низкие процентные ставки, лишатся огромной доли прибыли, получаемой за счет кредитов с населения, большинство банков не смогут существовать, и либо уйдут с рынка, либо перейдут под контроль государства.

Основой для Народного банка может стать одна из существующих структур – например, на основе Почты России – в настоящее время Банк Почты России создан на основе Лето банка – дочерней структуры банка ВТБ24 (январь 2016 года), а к операционной деятельности на основе отделений Почты России планируют приступить в 1 квартале 2016 года (пока вяло этот процесс идет, хотя только недавно появилась реклама). Эта организация обладает наиболее развитой сетью покрытия, имея представительства даже в самых отдаленных уголках страны.

 

 

Все блоги по тегам

Комментировать комментариев: 0
Добавить комментарий