Коварный овердрафт. Жительница Костромы наказала банк на 25 000 рублей за подключенную без ее согласия услугу1210

Почти детективная история произошла с жительницей Костромы Ириной Скрипченко. В 2023 году женщине позвонил сотрудник банка, где у нее есть зарплатная карта, и потребовал погасить кредит, а также проценты по нему – всего 9 000 рублей. Скрипченко удивилась, ведь в этом банке у нее не было кредитов.

Оказывается, банк взял инициативу в свои руки и без согласия владелицы зарплатной карты подключил услугу овердрафта. Это когда клиент может потратить денег больше, чем есть на карте. Все что «сверху» банк расценивает как кредит и насчитывает проценты.

Как раз в ловушку коварного овердрафта и попала Ирина Скрипченко. Женщина не помнила, сколько денег осталось у нее на карте, и сняла почти на 7 500 рублей больше, чем было. На перерасход тут же стали «капать» проценты. 

– Да, я не очень внимательно считала деньги, которые остались на карте. Но это не преступление! Я вообще не догадывалась, что у меня какой-то овердрафт и банкомат может выдать больше, чем есть. И о том, что лишние деньги – это кредит под проценты, я тоже не знала! – жалуется Скрипченко.

Ирина Скрипченко вернула почти 7 500 рублей, которые по незнанию заняла у банка, и проценты – 1 500 рублей. Хотя клиентка пыталась доказать, что раз о долге она не знала, то и платить проценты не должна. Банк стоял на своем и возвращать их отказался. Искать справедливость женщина пришла в Центр защиты прав граждан.

– Все чаще сегодня встречаются банковские сотрудники, которые в погоне за премиями вводят в заблуждение граждан, например, самостоятельно подключают клиента к дополнительным услугам. Банки не вправе совершать никаких действий без согласия гражданина. В случае с нашей заявительницей банк без ее ведома предоставил ей овердрафт, а значит – нарушил закон. Долг она вернула, а вот платить проценты была не обязана. Если банк нарушает права клиента, нужно жаловаться в Центральный банк РФ, финансовому уполномоченному или обращаться с исковым заявлением в суд, – разъяснила специалист Центра защиты прав граждан в Костроме Инга Дудовцева.

Правозащитники помогли Ирине Скрипченко подготовить исковое заявление и обратиться с ним в суд. А дальше началось самое интересное. В суде представители банка заявили, что они не подключали заявительнице дополнительную услугу, всему виной – технический сбой.

Ленинский районный суд Костромы встал на сторону Скрипченко и признал действия банка, который предоставил ей неразрешенный овердрафт, начислил проценты на эту сумму, а потом удержал с нее деньги в счет погашения долга и процентов по нему, незаконными и нарушающими права истицы.

Теперь банку придется вернуть заявительнице уплаченные ей проценты по кредиту. Но это еще не все. За свои незаконные действия финансовая организация обязана выплатить Скрипченко компенсацию морального вреда, а также штраф за отказ удовлетворить требования истицы в досудебном порядке. Вместе с процентами – почти 25 000 рублей.

Если банк подключил допуслугу без согласия клиента 

Банки не могут без согласия клиента подключать платные смс или push-уведомления об операциях на счете или карте, защиту от мошенников, платные подписки на сервисы банка или овердрафт.

Кроме того, подключение овердрафта возможно только на основе письменного договора. То есть условие о возможности овердрафта должно быть обязательно указано в договоре банковского счета на основании ст.850 ГК РФ. Иные формы согласия клиента на овердрафт – по телефону, по смс или через приложение – влекут недействительность такого договора.

Если вы увидели, что ежемесячно банк списывает деньги за услугу, которую не подключали, нужно потребовать отключить ее и вернуть незаконно списанные деньги. Обратиться можно через службу поддержки на официальном сайте банка или в мобильном приложении финансовой организации, либо прийти лично в отделение банка.

Что делать, если банк отказался возвращать деньги 

Остекление с дефектами. Жительница Кемерова отсудила у оконной компании 155 000 рублей

Как правило, банки идут навстречу клиентам, но, если финансовая организация все-таки отказалась возвращать незаконно списанные деньги, в таком случае предлагаем воспользоваться следующим алгоритмом действий:

1. Обращаемся с заявлением в службу защиты прав потребителей Банка России

В жалобе нужно подробно описать суть проблемы. К заявлению по возможности предоставить переписки или записи телефонных разговор с сотрудниками банка.

2. Обращаемся к финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями.

Важно! Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение обязательно к исполнению финансовой организацией.

Чтобы финансовый уполномоченный рассмотрел спор, необходимо выполнение следующих условий:

1. Требования имущественного характера не превышают 500 000 рублей.
2. Со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Если у потребителя были уважительные причины пропустить такой срок, сроки рассмотрения можно восстановить.
3. Банк или иная кредитная организация включена в специальный реестр. Уточнить, взаимодействует ли омбудсмен с банком-нарушителем, можно на сайте финуполномоченного или на сайте Центробанка.

Если у организации отозвана лицензия, она исключена из реестра финансовых организаций соответствующего вида, находится в процессе ликвидации, ликвидирована, прекратила свое существование или была признана фактически прекратившей свою деятельность, то финансовый уполномоченный откажет в рассмотрении спора.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Важно! Требования о компенсации морального вреда и возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению в суде.

3. Обращаемся в суд

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Также обратиться напрямую, без предварительного обращения к финансовому уполномоченному, в судебную инстанцию следует в случаях, если:

1. Размер требований потребителя финансовых услуг к финансовой организации превышает 500 000 рублей (данное ограничение не относится к требованиям по договорам ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от их размера).
2. Финансовая организация, к которой потребителем предъявляются требования, не взаимодействует с финансовым уполномоченным.