В 2014 году Фаине Хамантурова попала в сложную ситуацию – ей срочно нужны были деньги. Занять у знакомых не получилось, банки кредит не давали, пришлось обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Ситуация была безвыходной, поэтому женщину не испугали даже по-настоящему кабальные условия кредита. 20 000 рублей Хамантурова взяла на полгода под 164% (!) годовых. Она рассчитывала устроиться на работу и досрочно погасить кредит. Но, как говорится, что-то пошло не так.

– Я сделала три ежемесячных платежа, но у меня кончились деньги. Работу я найти не смогла, так долг и «повис» на мне. Хотя с тех пор кредиторы меня вообще ни разу не побеспокоили. И вот спустя 10 лет пришло извещение из суда, коллекторы подали иск и требуют выплатить 236 000 рублей – столько за эти годы набежало с процентами. Для меня это баснословная сумма, ведь мне уже 63 года, я живу на очень скромную пенсию, – рассказала Фаине Хамантурова.

С просьбой помочь выйти из сложной ситуации женщина обратилась в Центр защиты прав граждан в Екатеринбурге.

– Требования коллекторов конечно законны, долг никто не отрицает. Только вот существует и срок исковой давности – период, в который кредитор может предъявлять требования должнику. По общему правилу – это три года. Но в случаях с кредитами срок рассчитывается для каждого ежемесячного платежа отдельно. Последний платеж Хамантурова должна была внести в марте 2015 года. Значит заявить требования коллекторы могли до марта 2018 года, – поясняет специалист Центра защиты прав граждан Георгий Книжин. – Но суд применит правило исковой давности, только если об этом попросит ответчик. Если этого не сделать – суд удовлетворит требования и взыщет весь долг, даже за пределами трехлетнего срока.

Правозащитники помогли составить отзыв на исковое заявление и ходатайство о применении срока исковой давности. Верхнепышминский городской суд, который рассматривал дело, отказал коллекторам в удовлетворении требований о взыскании долга.

– Закредитованность россиян достигла рекордного уровня. Причем у большинства заемщиков – минимум по два кредита. 10% заемщиков имеют по три кредита, 7% – по пять и более. Хуже всего, когда кредит оформлен не в банке, а в микрофинансовых организациях под бешенные проценты. Напомню, что МФО имеют право выдавать кредиты под 1% в день, т.е. 365% в год! Делают деньги просто из воздуха. Это узаконенный грабеж, поэтому наша партия предлагает полностью ликвидировать МФО. А вместо этого создать государственную структуру, которая будет выдавать населению небольшие займы под минимальный процент, – заявил руководитель проекта сети Центров защиты прав граждан, депутат Госдумы от «Справедливой России – За правду» Андрей Кузнецов.
 

Как избавиться от старого кредита

Срок исковой давности – это срок, в который лицо, чьи права нарушены, может обратиться в суд за защитой своих прав. Для разных правонарушений законодательство устанавливает разные сроки давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе суд обяжет ответчика выплатить весь долг без учета срока исковой давности.

Как исчислять сроки давности по кредиту

Статьей 200 ГК РФ установлено, что срок исковой давности начинает течь с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают регулярно поступать суммы или платежи приходят, но не в полном объеме – наступает просрочка.

Исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности (Постановление Пленума Верховного суда №43 от 29 сентября 2015 года). Поэтому срок исковой давности по каждой части долга, штрафам, неустойкам и пеням будет разный. Он будет высчитываться исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

До принятия Постановления Пленума ВС в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие – от даты последнего платежа. Третьи – со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины и суды рассчитают срок исковой давности одинаково – с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Для примера, очередная дата внесения платежа по кредиту 28.11.2019 г. Если сумма не внесена, срок исковой давности по этому платежу завершится 29.11.2022.

Срок исковой давности начинает течь заново, если должник:

– подпишет какой-либо документ, подтверждающий наличие долга;

– договорится об отсрочке или рассрочке;

– подаст заявление о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;

– получит и отменит судебный приказ о взыскании долга;

– подпишет акт сверки взаимных обязательств.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности.

Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.

Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 6.06.2020 года. До октября он не платил. В октябре подал прошение в банк о предоставлении рассрочки, стал снова вносить платежи, а с 05.12.2020 опять перестал платить. Срок исковой давности будет рассчитываться с 05.12.2020 без учета предыдущего периода.

Максимальный срок исковой давности с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Как заявить ходатайство о применении срока исковой давности

Ходатайство можно заявить устно в ходе судебного разбирательства или письменно.

Важно, чтобы:

1. Ходатайство было подано до вынесения судебного решения.

2. В нем были указаны периоды, по которым требование не подлежит удовлетворению.

3. До подачи иска в суд и в процессе судебных разбирательств вы не совершали действий, которые могут прервать срок исковой давности (они перечислены выше).

Как отменить судебный приказ

Кредитная организация может обратиться в суд за получением судебного приказа. При вынесении приказа судья не вдается в подробности, правильно ли была рассчитана задолженность. В таком случае нужно направить возражение на отмену приказа и отправить его в суд.

Должник может узнать о вынесении судебного приказа, уже когда приставы снимут деньги с его счета. Если вы не знаете, какой суд вынес приказ, информацию можно проверить на сайте судебных приставов. Узнав наименование суда, можно зайти на его сайт и по своей фамилии найти всю информацию о том, когда было подано заявление о выдаче приказа, когда оно было рассмотрено и самое главное – кто является взыскателем и обратился в суд с таким заявлением. Теперь необходимо подготовить возражение на судебный приказ.

Как отменить судебный приказ, если пропущен 10-дневный срок

В случае пропуска срока подачи возражения относительно исполнения судебного приказа, должник сохраняет возможность отменить его. Но только при наличии уважительных причин. К их числу Верховный суд РФ рекомендовал относить:

• болезни, стационарное лечение;
• неосведомленность;
• нарушения в работе самого суда – например, не разъяснение законов или задержка с изготовлением документов;
• форс-мажорные обстоятельства.

Таким образом, в ходатайстве об отмене судебного приказа указываете две просьбы: об отмене судебного приказа и о восстановлении срока для его обжалования.

Если пристав уже списал деньги со счета

Если вовремя узнать о судебном приказе не удалось, а приставы уже списали деньги со счета, их можно вернуть. Для этого необходимо:

1. Подать в суд возражение на судебный приказ и ходатайство о восстановлении срока на подачу такого возражения.
2. После того, как судья отменит приказ, получить судебное определение и направить в суд заявление о повороте исполнения судебного приказа. К заявлению необходимо приложить доказательство о снятии средств со счета (выписку со счета);
3. Суд вынесет определение о повороте исполнения судебного приказа и выдаст об этом исполнительный лист.
4. Исполнительный лист нужно подать в службу судебных приставов по месту регистрации взыскателя вместе с банковскими реквизитами своего счета, на который вернут деньги.