Кредит с подвохом. Краснодарский банк обманом навязал страхование жизни за 160 000 рублей2197

В декабре 2022 года жительнице Краснодара Анне Филатовой потребовались деньги, и она взяла кредит в одном из крупных банков страны. Оформление прошло через личный кабинет на сайте. Это и дало возможность банкирам ввести потребителя в заблуждение.

– Я брала в кредит 500 000 рублей. Но при оформлении займа выяснилось, что предложенные условия займа в 11% годовых действуют только при оформлении страхования жизни и здоровья. Полис стоит 167 000 рублей! А если отказаться, то процент по кредиту сразу вырастает на 12%, – рассказывает Анна Филатова. – Я рассчитала, что выгоднее отказаться от страховки в период охлаждения и оформить полис в сторонней компании, чтобы сохранить низкие проценты. Но все оказалось сложнее, чем я думала.

Чтобы оплатить дополнительную услугу, Филатова взяла в кредит сумму на треть больше, чем планировала – 680 000 рублей! При оформлении она подтвердила согласие оформить полис, поставив «флажок» в поле «Страхование жизни и здоровья». Но как только деньги «капнули» на счет, то на оплату страховки банк списал две суммы – 7000 рублей и 160 000 рублей. Анну этот факт насторожил, она захотела изучить условия страхования. Но получение Договора превратилось в отдельный квест – в личном кабинете документов не было. На горячей линии Анне тоже не помогли: менеджеры запугивали, что после отказа от страховки банк потребует вернуть всю сумму кредита сразу. Чтобы найти управу на зарвавшихся ростовщиков, Анна обратилась в краснодарский Центр защиты прав граждан. Специалисты помогли женщине запросить документы и выяснили, что с потребителем банк заключил сразу два договора страхования.

– Банк на каждом шагу нарушал права Анны Филатовой. Потребитель должен четко понимать название приобретаемой услуги и ее конечную стоимость. Но банк ввел Анну Филатову в заблуждение и продал два полиса страхования жизни и здоровья под видом одного. Стандартный полис за 7000 рублей и расширенный – за 160 000 рублей. По сути, женщина не имела возможности понять, что именно она покупает за эти деньги. То есть второй полис банк потребителю попросту навязал. Это нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», потому что продавец обязан ознакомить с условиями Договора клиента перед продажей, – резюмировал руководитель краснодарского Центра защиты прав граждан Николай Сытник.

Специалисты Центра изучили договоры страхования и выяснили, что от более дорогой услуги можно отказаться – в соответствии с условиями это не приведет к повышению процентной ставки по кредиту. Похоже, чтобы скрыть это от клиентки, менеджеры и «запутывали следы», максимально усложнив процесс ознакомления с документами.

Правозащитники помогли Анне Филатовой направить претензию в страховую компанию с просьбой расторгнуть Договор страхования на 160 000 рублей. Условия второго, более дешевого полиса, женщину устраивали, поэтому отказываться от него она не стала.

Страховая компания требование потребителя удовлетворила, полностью вернув страховую премию. Ставка по кредиту при этом не изменилась.

Центры защиты прав граждан – социальный проект политической партии «Справедливая Россия – За правду», созданный по инициативе председателя партии Сергея Миронова. Проект получил поддержку Президента России Владимира Путина в декабре 2014 года. 
Центры работают под эгидой Министерства труда и соцзащиты РФ. 
Сегодня в 75 регионах страны открыты 96 приемных. В том числе в Донецке и Луганске. Узнать адрес ближайшего Центра можно по ссылке.
За 7 лет правовую помощь в Центрах получили 14,5 млн человек. Гражданам вернули 65 млрд рублей.

КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ

Банк не может отказать в выдаче кредита, если потребитель не хочет страховать жизнь или здоровье. Это запрещает ч.2 ст.935 ГК РФ.

Во время оформления кредита банк обязан уведомить клиента о возможности отказаться от дополнительной услуги. Если это условие было выполнено, значит говорить о навязывании нельзя.

Но банки идут на хитрость: для клиентов, которые отказались оформлять полис страхования, применяют невыгодные условия. Например, более высокие проценты по кредиту. Закон это не запрещает.

Еще до заключения Договора банк должен предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита и размерах ежемесячных платежей (абз. 7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Важно! В течение 14 дней с момента заключения Договора страхования заемщик может расторгнуть договор. Этот период называется «периодом охлаждения», а его длительность установлена Указанием Банка России № 4500-У, от 21.08.2017 г. При этом застрахованное лицо может рассчитывать на возврат полной стоимости страховки, если страховой случай еще не наступил. Страховая компания обязана прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования компании, в самом Договоре страхования или в дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации можно трактовать как нарушение закона.

ЧТОБЫ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ НАВЯЗАННОЙ СТРАХОВКИ:

1. Напишите заявление в банк.

В текст обязательно включите требование о возврате денег за страховку. Заявление отправьте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Банк должен прислать официальный ответ в течение 10 дней после получения.

2. Если ответа не последовало или пришел отказ.

Если потребитель подал заявление в «период охлаждения», но деньги ему не вернули, то есть несколько вариантов действий.

Жалоба финансовому уполномоченному

Финансовый уполномоченный – это государственная структура, которая бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями.

Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если возникли претензии к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам. Направить обращение и пакет документов можно через сайт

Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение – обязательно к исполнению финансовой организацией.

Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, к которым потребители имеют требования имущественного характера, если:

1. Требования имущественного характера не превышают 500 000 рублей (за исключением договоров ОСАГО).
    
2. Если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права прошло не более трех лет. Если у потребителя были уважительные причины пропустить такой срок, сроки рассмотрения можно восстановить.
    
3. Направить обращение финансовому уполномоченному можно в отношении страховых организаций (кроме организаций, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовых организаций, кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Информация о перечисленных организациях содержится в реестре финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Уточнить, взаимодействует ли омбудсмен с вашим банком, можно на сайте финуполномоченного или на сайте Центробанка.

Если у организации отозвана лицензия, она исключена из реестра финансовых организаций соответствующего вида, находится в процессе ликвидации, ликвидирована, прекратила свое существование или была признана фактически прекратившей свою деятельность, споры в отношении таких организаций финансовым уполномоченным не рассматриваются.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению судом.

Жалоба в Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу или прокуратуру

Жалоба должна содержать описание ситуации и требование провести проверку и, в случае подтверждения фактов, принять меры к нарушителю. Например, вынести предписание банку, навязавшему страховку.

В качестве доказательств приложите документы, подтверждающие факт заключения кредитного Договора с конкретной кредитной организацией.

Жалоба в Центробанк

Нелишним будет пожаловаться на страховую компанию в ЦБ России через интернет-приемную. Центробанк проведет проверку. Если выявит нарушение – оштрафует компанию и выдаст предписание об устранении нарушений.

Обращение в суд

Если обращение в надзорные инстанции не привело к результату – обращайтесь в суд. В исковом заявлении требуйте от страховщика вернуть страховую премию. К иску приложите Договор страхования, ранее направленную претензию, а также все дополнительные документы, включая чеки, подтверждающие оплату страховки.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА НАВЯЗАННЫЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ БАНКА

Помимо страховок, банки грешат навязыванием дополнительных услуг. Это может быть СМС-информирование, финансовая защита и другие опции. Такие действия банка – незаконны, поскольку обуславливать приобретение одной услуги обязательной покупкой дополнительных работ или услуг, оказывая давление на покупателя, запрещает ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». 

Отказаться от уже купленной услуги потребитель может в любое время – при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Любые условия Договора, нарушающие законные права потребителя, признаются недействительными. Об этом заявили Банк России и Роспотребнадзор в своем совместном информационном письме от «12» октября 2020 года.
 

Алгоритм действий в этой ситуации:

1. Если на устные просьбы отключить услугу и вернуть за нее деньги банк отвечает отказом – направьте претензию в письменной форме со ссылкой на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Заявление можно отнести в отделение банка лично (потребовав поставить отметку о регистрации на втором экземпляре), либо направить ценным письмом.

2. В случае отказа обращайтесь в суд. В суде с банка можно взыскать не только стоимость навязанных услуг, но и компенсацию морального вреда, и штраф за отказ добровольно исполнять требования потребителя – а это 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).