Пенсионерка из Казани чуть не потеряла 100 000 рублей из-за мисселинга в банке1221

Пенсионерка из Казани Зульфия Хузиахметова еще до выхода на заслуженный отдых накопила себе «подушку безопасности» – 500 000 рублей. Эти деньги пенсионерка разместила на банковском вкладе и ежегодно получала проценты. Да, деньги не очень большие, безбедную старость не обеспечат, но на лекарства хватало. Но пассивный доход за 2023 год женщина не получила по вине сотрудников банка, которые просто обманули пенсионерку.

– В декабре 2022 года я пришла в банк, чтобы переоформить вклад на новый срок. Менеджер предложил мне заключить «выгодный договор», но нюансов не объяснил. Я безоговорочно доверяла сотрудникам, подписала документы, будучи уверенной, что речь идет о новом вкладе. С чувством полного удовлетворения отправилась домой. А когда я пришла за процентами через год, мне сказали, что никаких денег я не получу! Я была просто в шоке! Выяснилось, что вместо вклада мне «втюхали» инвестиционное страхование жизни по программе «Стратегия на пять. Гарант». По его условиям я должна была на протяжении пяти лет вносить на счет по 500 000 рублей. Страховая компания к моим ежегодным взносам будет прибавлять от себя по 150 000 рублей. Только все мои деньги и доход от компании я смогу получить лишь через пять лет. Но у меня нет возможности ежегодно вносить по 500 000 рублей, ведь я уже вложила все свои деньги. Остается только расторгнуть договор. Но при этом с меня удержат 100 000 рублей! – пожаловалась женщина.
 

От такой новости пенсионерке стало дурно. Мало того, что она не получила доход, на который рассчитывала, так еще и должна подарить часть своих денег страховой компании в качестве комиссии! В отчаянии Зульфия Хузиахметова обратилась за помощью в казанский Центр защиты прав граждан.

– Мисселинг – именно так называется обман клиентов банков, когда под видом одного финансового продукта продают совершенно другой. То есть клиента вводят в заблуждение, тот соглашается на невыгодный для себя продукт и в итоге, как правило, теряет деньги. В своем Указании № 5968-У от 05.10.2021 г. Центробанк РФ обозначил «период охлаждения», то есть срок, в течение которого человек вправе отказаться от полиса ИСЖ и вернуть деньги без потерь. Этот срок – 30 дней со дня подписания договора. Понятно, что он уже давно истек. Но это не лишает права клиента потребовать возврата денег. Дело в том, что сотрудник банка не рассказал об условиях договора и об отличиях страхования от вклада, хотя, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. На это и нужно делать ссылку, требуя вернуть деньги. Если страховая компания откажется, нужно обратиться в Центробанк, к финансовому уполномоченному или сразу в суд, – пояснила руководитель Центра Татьяна Бербека.

Правозащитники помогли Зульфие Хузиахметовой составить заявление в страховую компанию «Росгосстрах Жизнь» с требованием вернуть деньги, ссылаясь на законодательство. СК сразу же согласилась расторгнуть договор и вернуть всю сумму.

Но из-за обмана сотрудников банка женщина потеряла потенциальный доход за полтора года. А учитывая, что в последнее время банки дают высокие проценты по вкладам, сумма могла бы быть внушительной.
 

ЕСЛИ БАНК НАВЯЗАЛ ОДИН ПРОДУКТ ПОД ВИДОМ ДРУГОГО

Недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого называется МИССЕЛИНГ.

По факту это обман потребителей. Банки пользуются финансовой безграмотностью людей, предлагая под видом обычных вкладов инвестиционные продукты: облигации, акции и прочие ценные бумаги. Как правило, банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Они продают их продукты и получают за это комиссионные. При этом сотрудники банка, которые хотят нажиться на клиенте, не рассказывают обо всех нюансах и рисках таких финансовых продуктов. Как итог — клиент теряет все свои накопления или их часть.

КАК ЗАЩИТИТЬ ДЕНЬГИ ОТ МИССЕЛИНГА

Мисселинг трудно доказать, так как клиент собственноручно подписывает Договор. А значит, соглашается со всеми вписанными в Договор условиями.

Чтобы защитить вкладчиков от мисселинга, с 1 июля 2022 года в России начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Эти правила разработал Центробанк (Банк России).

Если клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают «аналоговый прибыльный продукт», менеджер обязан пояснить особенности приобретаемого финансового продукта. И сообщить, что:

а) финансовый продукт не является вкладом;

б) финансовый продукт не имеет гарантированной доходности;

в) финансовый продукт не застрахован в государственной системе страхования вкладов;

г) Договор заключается в банке, но не с банком.

Эти сведения должны быть не просто озвучены клиенту. Они должны быть отражены в сопроводительных документах к Договору, которые после ознакомления предлагают подписать клиенту.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Если сотрудник банка торопит и не дает вам разобраться в особенностях финансового продукта. Если уверяет, что стопки документов – это формальности, и требует скорее подписать, вас пытаются ввести в заблуждение.

За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.

КАК ЗАЩИТИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ САМОМУ: ЧИТАЕМ ДОГОВОР

Главное правило – внимательно и скрупулезно читайте Договор. В Договоре между банком и клиентом, который хочет открыть вклад, должны быть такие ключевые слова, как «депозит», «вклад» или «депозитный счет».

Кроме того:

• Проверьте, с кем именно вы заключаете Договор: непосредственно с банком или иной организацией.
• Проверьте, попадают ли ваши сбережения в государственную систему страхования вкладов.
• Проверьте, гарантируют ли доходность по вашим вложениям. И какой размер дохода.
• Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. Если да, то за что.
• Уточните, на какой срок вы заключаете Договор.
• Выясните, что будет, если вы захотите расторгнуть Договор раньше срока.

После ответов на вопросы попросите менеджера показать вам, как прописаны ответы на эти вопросы в Договоре. Убедитесь, что открываете депозитный счет на фиксированный срок и под фиксированные проценты. Что это Договор с банком и ваши деньги защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).

Если вы открываете депозитный счет (вклад), в Договоре не должны фигурировать такие словосочетания, как «ИСЖ», «НЖС», «доверительное управление», «брокерское обслуживание», «накопительный взнос», «индивидуальный инвестиционный продукт» и т. п.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Чтобы иметь возможность отозвать свои деньги, получить их по окончании Договора с процентами, быть уверенным, что эти средства защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом Договора должен быть депозит.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ДОГОВОР УЖЕ ПОДПИСАН

Любой клиент банка может расторгнуть Договор страхования в течение 14 дней. Этот срок действует для большинства страховых продуктов.

В течение 14 дней разрешено расторгнуть Договор и забрать деньги по любой причине. Если прошло больше двух недель, внимательно изучите Договор.

В нем должны быть указаны условия расторжения.

Для покупателей полисов инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни период охлаждения увеличен вдвое – вернуть деньги можно в течение 30 дней.

Правда, есть условие – стоимость полиса не должна превышать 1,5 млн рублей.

Чтобы расторгнуть Договор, необходимо обратиться в компанию, с которой он был заключен. Обращаем ваше внимание: это будет не банк, где вам навязали страховку, а указанная в договоре организация.

Срок рассмотрения вашего обращения – не более 30 календарных дней (если в заключенном Договоре не указан иной срок).

Если период охлаждения пропущен:

1. Обращайтесь с жалобой в банк.

В жалобе сошлитесь на то, что банковским служащим был нарушен закон «О защите прав потребителей», согласно которому человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Если банк отказался расторгнуть Договор и вернуть деньги или вовсе не среагировал на жалобу, обращайтесь в Службу защиты прав потребителей Банка России (Центробанка).

2. Обращайтесь к финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями.

Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если возникли претензии к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам.

ВНИМАНИЕ! Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение обязательно к исполнению финансовой организацией.

Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, к которым потребители имеют требования имущественного характера, если:

1. Требования имущественного характера не превышают 500 000 рублей (за исключением договоров ОСАГО).
2. Если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права прошло не более трех лет. Если у потребителя были уважительные причины пропустить такой срок, сроки рассмотрения можно восстановить.
3. Направить обращение финансовому уполномоченному можно в отношении страховых организаций (кроме организаций, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовых организаций, кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

ВНИМАНИЕ! Информация о перечисленных организациях содержится в реестре финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Уточнить, взаимодействует ли омбудсмен с вашим банком, можно на сайте финуполномоченного или на сайте Центробанка.

Если у организации отозвана лицензия, она исключена из реестра финансовых организаций соответствующего вида, находится в процессе ликвидации, ликвидирована, прекратила свое существование или была признана фактически прекратившей свою деятельность, споры в отношении таких организаций финансовым уполномоченным не рассматриваются.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению судом.

3. В каких случаях придется идти в суд

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Также обратиться напрямую, без предварительного обращения к финансовому уполномоченному, в судебную инстанцию следует в случаях, если:

1. Размер требований потребителя финансовых услуг к финансовой организации превышает 500 000 рублей (данное ограничение не относится к требованиям по договорам ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от их размера).
2. Финансовая организация, к которой потребителем предъявляются требования, не взаимодействует с финансовым уполномоченным.

Обращаем внимание, что суд ориентируется на тот факт, что вы в здравом уме и твердой памяти заключили Договор, который теперь намерены оспорить.

ВНИМАНИЕ! Факт того, что вас ввели в заблуждение при подписании Договора, необходимо будет доказать.

В качестве подтверждения своих доводов желательно предоставить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании, показания свидетелей или доказательства грубых нарушений ваших прав, допущенных со стороны менеджера.