Жертва банковского мисселинга. Пенсионерка из Казани чуть не лишилась 230 000 рублей1186

77-летняя жительница Казани Людмила Воскресенская обратилась в банк, чтобы открыть вклад и положить туда все свои накопления – почти 230 000 рублей. Было это еще в 2021 году. Пенсионерка хотела не только сохранить деньги, но и приумножить их за счет процентов.

Сотрудник финансовой организации не растерялся и предложил пожилой женщине оформить полис инвестиционного страхования, мол, это тот же вклад, но с более высокой доходностью… и высоким риском потерять деньги. О последнем банковские работники предпочитают умолчать.

Воскресенская доверилась банковскому работнику и подписала договор страхования. В этом случае банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. Через три года – в 2024 году – пенсионерка снова пришла в банк. Только в этот раз она хотела забрать накопленное. Но женщину ждал неприятный сюрприз. Оказалось, что все ее деньги «заморожены» и забрать их можно только после окончания действия договора страхования – в 2026 году.

Такого поворота Людмила Воскресенская не ожидала. Свою историю пенсионерка рассказала специалистам Центра защиты прав граждан. Правозащитники помогли заявительнице добиться справедливости.

– Перед нами яркий пример банковского мисселинга – когда недобросовестные сотрудники банков, пользуясь финансовой безграмотностью простых людей, подсовывают им под видом одного банковского продукта – другой. Клиенты при этом теряют свои деньги или потенциальный доход, зато банковские сотрудники получают бонусы за впаренный продукт. Такие действия нарушают п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». По закону исполнитель обязан предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, – пояснила руководитель Центра защиты прав граждан в Казани Татьяна Бербека.

Сотрудники Центра не стали обращаться в банк, а подготовили заявление на возврат денег сразу в страховую компанию.

Страховая согласилась с доводами правозащитников и обязалась вернуть деньги. Для этого с клиенткой заключили дополнительное соглашение к договору страхования. Людмила Воскресенская уже получила свои 230 000 рублей.

Напомним, ранее казанский Центр защиты прав граждан помог сразу трем заявителям вернуть в общей сложности почти 800 000 рублей. Мужчины попали в такую же ситуацию, что и Воскресенская. Им также банковские сотрудники впарили вместо вклада страховку. Только по условиям договора клиентам нужно было не просто ждать пять лет, чтобы забрать свои накопления, но и добавлять каждый год на свой счет деньги.

ЕСЛИ БАНК НАВЯЗАЛ ОДИН ПРОДУКТ ПОД ВИДОМ ДРУГОГО

Недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого называется мисселинг.

По факту это обман потребителей. Банки пользуются финансовой безграмотностью людей, предлагая под видом обычных вкладов инвестиционные продукты: инвестиционное страхование жизни или накопительное страхование жизни.

Как правило, банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Они продают их продукты и получают за это комиссионные. При этом сотрудники банка, которые хотят нажиться на клиенте, не рассказывают обо всех нюансах и рисках таких финансовых продуктов. Как итог — клиент теряет все свои накопления или их часть.

КАК ЗАЩИТИТЬ ДЕНЬГИ ОТ МИССЕЛИНГА 

Центр защиты прав граждан помог сестрам-сиротам получить квартиры в новом районе Тамбова

Мисселинг трудно доказать, так как клиент собственноручно подписывает договор. А значит, соглашается со всеми вписанными в договор условиями.

Чтобы защитить вкладчиков от мисселинга, с 1 июля 2022 года в России начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Эти правила разработал Центробанк.

Если клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают «аналоговый прибыльный продукт», менеджер обязан пояснить особенности приобретаемого финансового продукта. И сообщить, что:

а) финансовый продукт не является вкладом;

б) финансовый продукт не имеет гарантированной доходности;

в) финансовый продукт не застрахован в государственной системе страхования вкладов;

г) договор заключается в банке, но не с банком.

Эти сведения должны быть не просто озвучены клиенту. Они должны быть отражены в сопроводительных документах к договору, которые после ознакомления предлагают подписать клиенту.

ВАЖНО! Если сотрудник банка торопит и не дает вам разобраться в особенностях финансового продукта. Если уверяет, что стопки документов – это формальности, и требует скорее подписать, вас пытаются ввести в заблуждение.

За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.

КАК ЗАЩИТИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ САМОМУ: ЧИТАЕМ ДОГОВОР

Главное правило – внимательно и скрупулезно читайте договор. В договоре между банком и клиентом, который хочет открыть вклад, должны быть такие ключевые слова, как «депозит», «вклад» или «депозитный счет».

Кроме того:

• Проверьте, с кем именно вы заключаете договор: непосредственно с банком или иной организацией.
• Проверьте, попадают ли ваши сбережения в государственную систему страхования вкладов.
• Проверьте, гарантируют ли доходность по вашим вложениям. И какой размер дохода.
• Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. Если да, то за что.
• Уточните, на какой срок вы заключаете договор.
• Выясните, что будет, если вы захотите расторгнуть договор раньше срока.

После ответов на вопросы попросите менеджера показать вам, как прописаны ответы на эти вопросы в договоре. Убедитесь, что открываете депозитный счет на фиксированный срок и под фиксированные проценты. Что это договор с банком и ваши деньги защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).

Если вы открываете депозитный счет (вклад), в договоре не должны фигурировать такие словосочетания, как «ИСЖ», «НЖС», «доверительное управление», «брокерское обслуживание», «накопительный взнос», «индивидуальный инвестиционный продукт» и т. п.

ВАЖНО! Чтобы иметь возможность отозвать свои деньги, получить их по окончании договора с процентами, быть уверенным, что эти средства защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом договора должен быть депозит.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ДОГОВОР УЖЕ ПОДПИСАН

Любой клиент банка может расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Этот срок действует для большинства страховых продуктов.

В течение 14 дней разрешено расторгнуть договор и забрать деньги по любой причине. Если прошло больше двух недель, внимательно изучите договор.

В нем должны быть указаны условия расторжения.

Для покупателей полисов инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни период охлаждения увеличен вдвое – вернуть деньги можно так же в течение 30 дней. Этот же срок действует при расторжении договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита.

Правда, есть условие – стоимость полиса не должна превышать 1,5 млн рублей.

Чтобы расторгнуть договор, необходимо обратиться в компанию, с которой он был заключен. Обращаем ваше внимание: это будет не банк, где вам навязали страховку, а указанная в договоре организация.

Срок рассмотрения вашего обращения – не более 30 календарных дней, если в заключенном договоре не указан иной срок.

Если период охлаждения пропущен:

1. Обращайтесь с жалобой в банк

В жалобе сошлитесь на то, что банковским служащим был нарушен закон «О защите прав потребителей», согласно которому человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Если банк отказался расторгнуть договор и вернуть деньги или вовсе не среагировал на жалобу, обращайтесь в Службу защиты прав потребителей Банка России.

2. Обращайтесь к финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями.

Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если возникли претензии к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам.

ВАЖНО! Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение обязательно к исполнению финансовой организацией.

Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, к которым потребители имеют требования имущественного характера, если:

1. Требования имущественного характера не превышают 500 000 рублей (за исключением договоров ОСАГО).
2. Если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права прошло не более трех лет. Если у потребителя были уважительные причины пропустить такой срок, сроки рассмотрения можно восстановить.
3. Направить обращение финансовому уполномоченному можно в отношении страховых организаций (кроме организаций, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовых организаций, кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

ВАЖНО! Информация о перечисленных организациях содержится в реестре финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Уточнить, взаимодействует ли омбудсмен с вашим банком, можно на сайте финуполномоченного или на сайте Центробанка.

Если у организации отозвана лицензия, она исключена из реестра финансовых организаций соответствующего вида, находится в процессе ликвидации, ликвидирована, прекратила свое существование или была признана фактически прекратившей свою деятельность, споры в отношении таких организаций финансовым уполномоченным не рассматриваются.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

ВАЖНО! Требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению судом.

3. В каких случаях придется идти в суд

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Также обратиться напрямую, без предварительного обращения к финансовому уполномоченному, в судебную инстанцию следует в случаях, если:

1. Размер требований потребителя финансовых услуг к финансовой организации превышает 500 000 рублей (данное ограничение не относится к требованиям по договорам ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от их размера).
2. Финансовая организация, к которой потребителем предъявляются требования, не взаимодействует с финансовым уполномоченным.

Обращаем внимание, что суд ориентируется на тот факт, что вы в здравом уме и твердой памяти заключили договор, который теперь намерены оспорить.

ВАЖНО! Факт того, что вас ввели в заблуждение при подписании договора, необходимо будет доказать.

В качестве подтверждения своих доводов желательно предоставить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании, показания свидетелей или доказательства грубых нарушений ваших прав, допущенных со стороны менеджера.