Андрей КУЗНЕЦОВ

руководитель проекта сети Центров защиты прав граждан, депутат фракции справедливороссов в Госдуме РФ

Дорогие друзья!

! Существует только два вида страховок, которые являются обязательными при оформлении кредита.

При оформлении ипотечного кредита заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость, так как до момента полного погашения жилье находится в залоге у банка.

Вторая страховка, которую имеет право потребовать банк, – это КАСКО при оформлении автокредита.

Однако банки не упускают возможности заработать на заемщиках. По договоренности со страховой компанией банк получает комиссионные, которыми премирует сотрудников, благополучно продавших страховой продукт.

Заинтересована в таком сотрудничестве и страховая. Во-первых, размеры страховых взносов существенно превышают выплаты по страховым случаям. Во-вторых, стоимость страхового полиса в банке, как правило, в полтора-два раза выше, нежели клиент оформил бы самостоятельно.

В новой инструкции Центров защиты прав граждан расскажем, на что обратить внимание при оформлении кредита. 

Дадим подробную пошаговую инструкцию отказа от договора страхования в период охлаждения и позднее. 

Приведем образцы жалоб финансовому уполномоченному, в Роспотребнадзор и в Центробанк, а также пример искового заявления в суд, если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги за навязанную страховку.

Помимо этого, из инструкции «Как отказаться от страховки по кредиту» вы узнаете,

что делать, если банк:

отказывает в кредите без страховки;

грозит отобрать кредит, если вы воспользовались периодом охлаждения;

грозит повысить ставку;

отказывает в расторжении договора кредитования при коллективном договоре страхования;

отказывает в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении кредита.

ГЛАВНЫЕ ПРАВИЛА ЗАЕМЩИКА

1. Если вы берете любой потребительский кредит (кроме ипотечного), вы вправе решать, покупать вам страховку или нет.

Банк обязан уведомить вас о возможности отказа от подобной дополнительной услуги, так как такие страховки обязательными не являются.

2. Банк не может отказать вам в выдаче кредита, если вы отказываетесь застраховать жизнь или здоровье. Это запрещает ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

3. Банк не вправе отказать вам в кредите, если вы решите застраховаться в компании с более выгодными тарифами.

То есть, если вы все же решили по собственному желанию застраховать риски, вы вправе заключить договор страхования с любой страховой компанией, а не с той, что вам предлагает банк.

4. Банк не в праве сделать услугу страхования неотъемлемой частью кредитного договора.

Пункт о страховании в кредитном договоре (кроме ипотечного страхования) незаконен! Услуга страхования должна быть отражена либо в дополнительном приложении к договору, либо в отдельном договоре страхования.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страховка – самостоятельный платеж, который не имеет отношения к кредитным обязательствам заемщика (кроме ипотечного страхования).

30 дней – на отказ от страховки

Срок, в течение которого заемщик может отказаться от договора страхования, называется периодом охлаждения.

С 21 января 2024 года, согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», период охлаждения составляет 30 дней.
 

Этот срок распространяется на:

• страховки, снижающие процентную ставку при оформлении кредита;
• страховки, которые банки включают в полную стоимость кредита;
• страховки, где сумма выплаты равна сумме задолженности по кредиту.

ЕСЛИ БАНК ОТКАЗЫВАЕТ В КРЕДИТЕ 

Сразу позвоните в Службу защиты прав потребителей Банка России (Центробанка).

300 – бесплатно для абонентов сотовых операторов;

8(800)300-30-00 – бесплатно для звонков из регионов России;

+7(499)300-30-00 – в соответствии с тарифами вашего оператора.

Операторы работают круглосуточно. 

Второй вариант – подать письменную жалобу в интернет-приемную на сайте Центробанка по адресу cbr.ru. ЦБ реагирует на подобного рода жалобы в среднем в течение трех-пяти дней.

ЕСЛИ БАНК ГРОЗИТ ОТОБРАТЬ КРЕДИТ после отказа от страховки

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ ЦЕНТРОВ ЗАЩИТЫ ПРАВ ГРАЖДАН

КРАСНОДАР. Заемщице продали два полиса страхования под видом одного. А когда женщина попыталась отказаться от страховки, пригрозили повышением процентной ставки.

В декабре 2022 года Анне Филатовой срочно потребовалось 500 тысяч рулей. Кредит оформила онлайн, на сайте одного из крупных федеральных банков.

Но чтобы получить кредит под щадящие 11% годовых, требовалось купить полис страхования жизни и здоровья за 167 тысяч рублей.

Женщина решила согласиться на страховку, а потом воспользоваться периодом охлаждения. Но не тут-то было!

Как только заемные средства поступили на счет, на оплату страховки банк списал две суммы – 7 тысяч рублей и 160 тысяч рублей разными платежами.

Анну это насторожило: почему страховой платеж разделился? 

"Позвонила на горячую линию банка. Оператор предупредил, что расторжение договора страхования может привести к требованию вернуть весь кредит".

За помощью Филатова пришла в краснодарский Центр защиты прав граждан. Специалисты помогли получить договор и выяснили, что банк заключил с клиенткой не один, а два договора страхования. Стандартный полис стоил 7 тысяч рублей, а некий «расширенный» – 160 тысяч рублей. 

Но благодаря правозащитникам с Анной этот трюк не сработал.

Во-первых, банк ввел заемщицу в заблуждение, не предупредив о делении страховок, продал два полиса страхования под видом одного.

Это нарушает п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», по которому продавец обязан ознакомить с условиями договора клиента перед продажей.

Во-вторых, банк начал запугивать клиентку, что в случае расторжения договора ее заставят вернуть все деньги. Специалисты Центра изучили договоры страхования и выяснили, что от более дорогой страховки можно отказаться без последствий.

Правозащитники помогли Анне составить заявление в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор на 160 тысяч рублей. Условия более дешевого полиса женщину устраивали, поэтому отказываться от него она не стала. Страховая компания вернула страховую премию. Ставка по кредиту при этом не изменилась.

ЕСЛИ БАНК ГРОЗИТ ПОВЫСИТЬ СТАВКУ после отказа от страховки

Заемщик вынужден страховаться, чтобы получить более низкий процент по кредиту. Оформив кредит, заемщик обращается в банк за расторжением договора страховки.

ВНИМАНИЕ! В отношении договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней со дня его заключения НЕ ДЕЙСТВУЕТ! (ст. 9.1 Закона №102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона №353-ФЗ).

Если заемщик откажется от оформления полиса или откажется его продлить, банк вправе при страховании ипотеки:

• начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
• повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
• потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
• потребовать расторжения кредитного договора (это недопустимо, если в кредитном договоре предусмотрено право банка повысить процентную ставку).

По другим страховкам банк может повысить ставку лишь в том случае, если это предусмотрено договором и прописано в договоре кредитования.

► Но это не значит, что при отказе от страхования жизни и здоровья, других рисках банк имеет право повысить ставку на столько, на сколько ему заблагорассудится.

► С 1 июля 2024 года при отказе от страховки жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита ставка не может быть выше той, что была на момент оформления ипотеки для условий без страхования.

Норма распространяется только на ипотечные договоры, заключенные после 1 июля 2024 года. Такое же ограничение роста ставки действует и для потребительских кредитов.

ВАЖНО ЗНАТЬ! С 1 июля 2024 года при отказе от страховки банк может повысить процентную ставку только до уровня, который был на день получения кредита для варианта без страховок.

ОТКАЗ ОТ СТРАХОВКИ: пошаговая инструкция

► Отказаться можно сразу, в момент заключения кредитного договора. В течение 30 дней с момента заключения кредитного договора – в период охлаждения.

Чтобы все прошло без осложнений, необходимо тщательно изучить условия договора страхования до его подписания. Особенно внимательно прочитать условия расторжения договора.

Это нужно, чтобы при отказе от страховки не стать заложником дополнительных условий, которые страховщик часто предусматривает, чтобы усложнить жизнь страхователю.

К примеру, указывает специальный адрес для направления претензий, требует нотариально заверенных копий документов, лишних справок и бумажек. Но даже если этот момент упущен, вы не вникали в тонкости договора при подписании, не расстраивайтесь: закон на вашей стороне.

1-й шаг

► Подготовьте письменное уведомление в адрес страховой организации в течение 30 дней с даты заключения договора страхования. Где изложите свое намерение расторгнуть договор страхования.

На сайтах страховых компаний есть раздел, где можно заполнить заявление об отказе от страховки, а также указан порядок заполнения.

Для вашего удобства в печатной версии брошюры мы публикуем образец заявления в страховую компанию (см. Приложение №2 на стр. 24 брошюры).

Рекомендуем одновременно подготовить заявление и в банк.

Это избавит от ситуации, когда вы ошиблись с выбором ответчика, а в случае судебных разбирательств суд откажет в рассмотрении иска по причине истечения срока уведомления надлежащего ответчика.

Для вашего удобства мы публикуем образец заявления в банк (см. Приложение №1 на стр.22 печатной версии брошюры).

2-й шаг

► Подайте заявление в банк и страховую компанию. От правильного вручения зависит судьба возврата средств. Поэтому соблюдайте сроки и в обязательном порядке запаситесь доказательствами вручения.

Подготовьте по два экземпляра каждого заявления. По экземпляру вручается в банк и страховую, на ваших экземплярах ставится отметка о получении (подпись лица, принявшего заявление, расшифровка, должность, печать, дата).

Если отделения страховой или банка нет в вашем городе, заявление следует отправить «Почтой России» ценным письмом с описью вложения. В описи обязательно перечислить все высылаемые адресату приложения. Можно воспользоваться курьерской службой для ускорения результата.

3-й шаг

Ждите поступления денежных средств. Деньги должны вернуть на ваш счет в течение 10 дней с момента получения заявления страховой и банком.

ОТКАЗ ОТ КОЛЛЕКТИВНОГО ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

► Договоры коллективного страхования придумали участники рынка кредитования, чтобы обойти требования Банка России о расторжении договоров в течение периода охлаждения.

Банки и страховые компании стали использовать схему, где сторонами коллективного договора страхования становится банк, выдающий кредиты, и страховая организация. Получатель кредита лишь присоединяется к условиям уже действующего договора.

В такой ситуации отказ от страховки или возврат страховой премии в период охлаждения игнорируется. А в случае досрочного погашения кредита возможность вернуть часть уплаченной страховой премии равна нулю.

Ситуация перестала быть безнадежной для заемщиков, заключивших договор коллективного страхования, после вынесения Верховным судом РФ 31 октября 2017 года Определения №49-КГ17-24.

ВС РФ рассмотрел спор между заемщиком и банком, который отказал в возврате заемщику средств, уплаченных за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

Заемщик решил отказаться от коллективного страхования спустя пять дней, а банк мотивировал отказ тем, что на договоры добровольного коллективного страхования период охлаждения не распространяется.

Верховный суд РФ указал, что период охлаждения должен применяться в том числе и к договорам коллективного страхования.

Позднее, в сентябре 2018 года, случился новый прецедент, когда ВС РФ защитил заемщика из Татарстана.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ в Определении от 04.09.2018 №11-КГ18-20 указала, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования страхователем выступает заемщик, а не банк.

Следовательно, на него распространяются все положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

ВОЗВРАТ ЧАСТИ СТРАХОВКИ при досрочном погашении кредита

► С сентября 2020 года при досрочном погашении кредита у заемщика есть право получить возврат части страховки.

При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Если к моменту досрочного погашения кредита вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита.

КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ на отказ в расторжении договора страхования

► Если вы все сделали правильно, но получили отказ страховщика или банка, придется прибегнуть к помощи финансового уполномоченного, а затем обратиться в суд.

Если ответчиком является страховая компания, с 28 ноября 2019 года для соблюдения досудебного порядка заемщик обязан обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену (если сумма спора не превышает порог 500 000 рублей).

Если надлежащим ответчиком является банк, обращение к финансовому уполномоченному будет принято лишь после того, как банк отказался от расторжения договора страхования или проигнорировал претензию (то есть сначала страхователь обращается в финансовую организацию, если не получает ответ или ответ не устраивает его, можно обращаться к финансовому уполномоченному).

Как пожаловаться финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физлиц с финансовыми, страховыми, кредитными организациями, НПФ, ломбардами.

• Зайдите на сайт finombudsman.ru.
• Зарегистрируйте личный кабинет потребителя на сайте.
• Направьте обращение финансовому уполномоченному.

Для вашего удобства в брошюре опубликован образец заявления к финуполномоченному (смотрите Приложение №3 на стр.26 брошюры)

Не забудьте прикрепить к обращению скрин заявления (претензии) в страховую компанию (банк), скрин ответа на ваше заявление (при наличии), скрин договора.

Финансовый уполномоченный принимает решение в течение 15 рабочих дней.

Уточнить стадию рассмотрения обращения можно в личном кабинете на сайте или позвонив в контактный центр Службы финансового уполномоченного по номеру: 8-800-200-00-10 (в меню выбирайте «Узнать статус вашего обращения»).

КАК ОБРАТИТЬСЯ В СУД

Требования о расторжении договоров страхования могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции.
При сумме страховой премии до 100 тысяч рублей – в мировой суд.
При сумме премии свыше 100 тысяч рублей – в районный или городской суд.

Для вашего удобства мы публикуем подробный образец искового заявления в суд (см. Приложение №5 на стр.32 в конце печатной версии брошюры).