Болела, но платила. Жительнице Казани с онкологией списали ипотеку на 1,4 млн рублей521

Анна Колесникова* живет в Казани и уже больше года борется с онкологическим заболеванием. Еще до болезни – в 2019 году – она оформила ипотеку на квартиру. Взяла в кредит более трех миллионов рублей. Одним из условий выдачи займа было оформление полиса страхования имущества, а также жизни и здоровья. Ежегодно Колесникова платила за эту услугу порядка десяти тысяч рублей. По условиям договора страхования, если заемщик получил группу инвалидности, страховая компания полностью погашает ипотеку. Но Анна об этом не знала.

 Она лечилась, не подозревая, что при ее заболевании положена группа инвалидности, а значит она могла рассчитывать на страховую выплату по договору. Женщина продолжала платить ипотеку, пока финансовое бремя не стало слишком тяжелым. Тогда она пришла за консультацией в казанский Центр защиты прав граждан.
 

По условиям договора страхования жизни, если заемщик получает группу инвалидности, кредит погашается страховой компанией. Заболевание Анны как раз дает основания для признания ее инвалидом и установления группы. Но есть важный момент: если человек знал о болезни до оформления ипотеки и страхования и скрыл это, страховая вправе отказать. Если же он не знал и не проходил диспансеризацию, оснований для отказа нет. Для проверки добросовестности заемщика страховая сама запросит документы во всех медучреждениях за последние 5 и более лет, – разъяснила руководитель Центра защиты прав граждан в Казани Татьяна Бербека.


Специалисты подсказали, как обратиться к лечащему врачу и какие документы собрать. После установления группы инвалидности Анна Колесникова уведомила страховую компанию о наступлении страхового случая. Компания без дополнительных запросов погасила 1 467 000 рублей ипотечного кредита.


* имя и фамилия изменены по просьбе заявителя.

Что делать с ипотекой, если оформлена инвалидность

1. Проверьте, есть ли у вас страховка

При оформлении ипотеки страхование имущества обязательно по закону, а страхование жизни — добровольное, хотя банки часто снижают за него ставку.

• Если полиса страхования жизни и здоровья нет — ипотеку придется платить самостоятельно. На время лечения можно оформить кредитные каникулы (до 6 месяцев по ФЗ № 353 при открытом больничном от 2 месяцев) или запросить реструктуризацию в банке.
• Если полис есть — проверьте, какие риски он покрывает. С мая 2022 года по указанию ЦБ РФ (№ 6139-У) в ипотечную страховку обязательно входят риски смерти и инвалидности I или II группы по любой причине, включая онкологию. Некоторые полисы также включают риск временной нетрудоспособности или выплату фиксированной суммы при диагностировании критического заболевания.

 2. Разберитесь, что считается страховым случаем

Сам по себе диагноз — не всегда основание для выплаты, если в полисе нет расширения на критические заболевания. В стандартных договорах страховым случаем признается:

• установление инвалидности I или II группы;
• смерть заемщика (в этом случае обязательства переходят к наследникам, но страховая гасит долг перед банком).

Важный нюанс: страховая может отказать, если докажет, что диагноз был поставлен или симптомы проявились до подписания договора, а заемщик умышленно скрыл этот факт при анкетировании. Если болезнь развилась впервые уже во время действия полиса — это страховой случай.

3. Подготовьте и подайте документы в страховую

После установления группы инвалидности (или наступления иного случая, прописанного в договоре) у вас обычно есть 30 дней для уведомления страховой компании. Вам понадобятся:

• письменное заявление о наступлении страхового случая;
• копия паспорта и ипотечного договора;
• выписка из истории болезни с указанием даты постановки диагноза;
• официальное заключение МСЭ об установлении I или II группы инвалидности.

 4. Дождитесь решения и выплаты

Страховая компания обязана рассмотреть заявление, обычно в течение 30–40 дней.

При признании случая страховым компания направляет выплату напрямую в банк для полного или частичного погашения остатка долга (в пределах страховой суммы).

Если вам необоснованно отказывают в выплате или требуют непредусмотренные документы, вы вправе обратиться с жалобой в Банк России, к финансовому уполномоченному (финомбудсмену) или сразу подать иск в суд. Потребительские споры со страховыми госпошлиной не облагаются, а за незаконный отказ суды взыскивают со страховщика штраф в размере 50% от суммы.