Двойные каникулы: Верховный суд разъяснил, как воспользоваться отсрочкой по ипотечным платежам дважды1158

Президиум Верховного суда России в новом обзоре судебной практики разъяснил, какими льготами может воспользоваться ипотечник, который потерял возможность своевременно гасить кредит в условиях пандемии коронавируса. Сначала рассмотрим варианты, по которым законодательство дает право ипотечнику выйти на кредитные каникулы.  

Вариант №1: 6 месяцев отсрочки по причине снижения дохода

Льготный период на срок до 6 месяцев может быть предоставлен на основании Федерального закона № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы в случае утраты дохода.

Законом установлены условия льготного периода, размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени и т.д.

Написать заявление необходимо не позднее 30 сентября 2020 года. Банк принимает решение в течение 5 дней. Льготный период устанавливается не ранее чем через 14 дней с даты одобрения заявления.

 

Чтобы уйти на каникулы, необходимо учесть ряд требований:

• размер кредита не должен превышать максимальный порог, установленный Правительством для субъектов РФ, – до 2 млн для регионов РФ; 4,5 млн для Москвы; 3 млн для Московской области и Санкт-Петербурга, а также регионов, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;

• доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год;
   
• на момент обращения заемщика с требованием в отношении его кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ВАЖНО ЗНАТЬ! Банк обязан ответить в течение 5 дней. Однако банк вправе запросить у вас документы, подтверждающие снижение дохода. Либо заказать их самостоятельно.

Вариант №2: 6 месяцев отсрочки по причине трудной жизненной ситуации

Здесь основное условие состоит в том, что предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье.

Такой заемщик может обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении льготного периода на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», как попавший в трудную жизненную ситуацию.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1) регистрация заемщика в качестве безработного на бирже труда;

2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3) временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

4) снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30%, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика;

ВАЖНО! При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика, в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

После получения заявления банк в срок, не превышающий двух рабочих дней, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.

Если банк игнорировал заявление заемщика, закон автоматически присваивает заявителю статус «одобрено» либо с даты подачи заявления, либо от срока, который в нем указан. Правила досрочного возобновления платежей, размера и порядка погашения процентов читайте в Законе.

Если ваше заявление одобрено, у вас есть 6 месяцев, чтобы поправить свои дела, не отвлекаясь на ипотеку.

Ну а теперь самый главный момент: как воспользоваться двумя законами и, по сути, на срок до года снять с себя обязательства по выплате ипотеки. Пока не будет возможности встать на ноги.

Вот что говорит по этому поводу Верховный суд. Вы можете использовать оба варианта, но не одновременно! Оба льготных периода при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Если вам отказали в каникулах. Выход есть. Правда, временный!

Если по какой-то причине ипотечнику отказали в каникулах, такое право может возникнуть за ним чисто технически. Правда, на короткое время.

В том случае если у заемщика не было физической или технической возможности своевременно оплатить очередной взнос по ипотеке. К примеру, в условиях режима самоизоляции не было возможности попасть в банк, который приостановил прием клиентов, а воспользоваться системой онлайн-платежей было невозможно по техническим причинам.

От каких-либо штрафных санкций ипотечника освобождает статья 401 Гражданского кодекса РФ, где указывается, что это возможно, «если нарушение обязательства произошло …вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).

Позиция ВС РФ такова: Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом №106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Стоит помнить! Кредитные каникулы – это не амнистия. Долги, увы, никто не простит. Кредит рано или поздно все же придется вернуть.