Кто должен платить по кредиту, если заемщик недееспособный2398

В 2020 году страдающий психическим расстройством пожилой житель Рязани оформил в крупном банке кредит на 220 000 рублей. Деньги мужчина потратил на покупку религиозной литературы, которую раздал на улицах города.

Супруга заемщика узнала о кредите только спустя три года, когда кредитное учреждение обратилось в суд, чтобы вернуть деньги с процентами – в общей сложности 300 000 рублей.

– Мой муж был признан недееспособным, а я назначена его опекуном еще 10 лет назад. Супруг не может осознавать последствий своих действий. И я считаю, что банк вообще не должен был выдавать ему деньги. При оформлении кредита он указал мой номер телефона в качестве контактного. Но мне никто не удосужился позвонить. Хотя это могло уберечь от беды, – пожаловалась женщина.

С просьбой найти выход из ситуации пострадавшая обратилась в рязанский Центр защиты прав граждан.

– Договор, подписанный недееспособным лицом, ничтожен. То есть не влечет никаких юридических последствий. Это установлено ст. 171 ГК РФ. Такой договор должен быть аннулирован, а стороны сделки должны вернуть друг другу полученное. То есть опекун должен будет выплатить банку тело кредита, но без процентов. Но применить последствия недействительности сделки можно только через суд, – пояснил специалист Центра Алексей Беззубцев.

Правозащитники помогли женщине составить возражение на иск банка. И несмотря на то, что банк настаивал на том, что психическое расстройство не лишало мужчину способности осознавать характер своих действий, а банк не обязан проверять дееспособность заемщиков, суд встал на сторону опекуна. Банку отказали в удовлетворении исковых требований. Встречные требования о признании кредитного договора недействительным суд удовлетворил.

В итоге опекуна обязали вернуть банку только тело кредита, без процентов. Женщине придется выплачивать истцу на 80 000 рублей меньше, чем изначально требовало кредитное учреждение.
 

ЗАКОННА ЛИ ВЫДАЧА КРЕДИТА ПСИХИЧЕСКИ БОЛЬНОМУ ЧЕЛОВЕКУ

Ограничивать в правах гражданина может только суд. И только по определенным основаниям.

Согласно статьям 29-30 ГК РФ, гражданин может быть признан:

1. Ограниченно дееспособным.

Такой человек сохраняет возможность совершать сделки и распоряжаться своими доходами по согласованию с попечителем. Больной несет имущественную ответственность по заключенным сделкам, а также за причиненный его действиями вред.

2. Недееспособным.

Юридически значимые действия за таких людей совершает опекун, на него же возлагается ответственность за действия опекаемого и причиненный им вред.

Оба этих статуса устанавливаются только судом.

Поэтому человеку с психическими расстройствами, как и любому другому, могут выдать кредит. Но любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик вернул деньги, да еще и с процентами, поэтому если сотрудники заподозрят, что у человека не все в порядке с психикой, то в выдаче кредита ему откажут.

Кредит могут выдать даже в том случае, если гражданин официально признан недееспособным. Поскольку банк не знает о наличии этого статуса у заемщика. Проверять гражданина на дееспособность перед выдачей кредита банк не обязан. Кроме того, при оформлении онлайн-кредита банк вообще лично не контактирует с гражданином и не может дать оценку его вменяемости.
 

КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТА, ОФОРМЛЕННОГО НА НЕДЕЕСПОСОБНОГО ЧЕЛОВЕКА

Если договор заключен с нарушением закона, то его можно через суд признать недействительным.

Но ряд сделок закон автоматически считает недействительными, независимо от решения суда. Такие договоры называются ничтожными. То есть они не влекут юридических последствий и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору.

Подписание договора недееспособным гражданином – из их числа. Такая сделка ничтожна в силу ст.171 ГК РФ.

Часть 1 ст.171 ГК РФ:

Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.

Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость.

В этом случае не обязательно обращаться с иском о признании сделки недействительной. Это имеет смысл делать только в ряде случаев. Обращение в суд здесь необходимо исключительно для применения последствий недействительности сделки – то есть чтобы стороны вернули друг другу все полученное по договору.

Когда договор признают недействительным, каждая сторона должна будет вернуть полученное. То есть опекуну придется вернуть всю сумму кредита, без процентов.

Если кредит оформили на дееспособного человека, но с психическими отклонениями, то сделку можно оспорить, сославшись на ст. 177 ГК РФ «Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими». В суде придется доказать, что гражданин не способен самостоятельно принимать решения и отвечать за их последствия.