В 2022 году был принят Федеральный закон от 07.10.2022 №377, который предоставляет участникам СВО и членам их семей право на кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам, а также предусматривает списание кредитов в случае гибели (смерти) военнослужащего.

Но что делать, когда в дверь к семье участника СВО ломятся коллекторы. Или пристав арестовал счет. Или звонят из банка с требованием в срочном порядке погасить долг по ипотеке...

Андрей КУЗНЕЦОВ

Руководитель проекта сети Центров защиты прав граждан, депутат фракции социалистов в Госдуме РФ.

Дорогие друзья!

В Центры защиты прав граждан «Справедливая Россия» часто обращаются родственники участников СВО, которых терроризируют банки, коллекторы и судебные приставы, требуя погасить кредиты и займы военнослужащего.

Встречаются случаи, что с жены или матери  требуют отдать долг погибшего участника СВО. Или признанного инвалидом первой группы после военной травмы.

Безусловно, это вопиющее нарушение закона!

В новой инструкции Центров защиты прав граждан расскажем, как оформить кредитные каникулы участнику СВО и его близким, чтобы избежать требований кредиторов. Поясним, как рассчитывается льготный период. А также остановимся на процедуре оформления отсрочки, если участник СВО – ИП и юрлицо.

А в этой публикации мы остановимся на самых важных моментах при оформлении кредитных каникул. 

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Это отсрочка платежей по денежным обязательствам заемщика. Кредитные каникулы позволяют временно приостановить или уменьшить размер платежей по кредиту или займу.

Основание: ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 №377-ФЗ.

Льгота распространяется как на самого участника СВО (мобилизованного, контрактника или добровольца), так и на членов его семьи.

Кроме заемщиков-физлиц на кредитные каникулы имеют право ИП и владельцы ООО (но при соблюдении определенных условий, о которых расскажем ниже).

Если у заемщика до оформления льготного периода была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут. Но надо понимать, что после окончания каникул все ранее сформировавшиеся долги нужно будет заплатить.

НА КАКИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА РАСПРОСТРАНЯЮТСЯ КАНИКУЛЫ

Каникулы можно оформить по всем потребительским кредитам и займам (включая ипотеку, а также кредитные карты), которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в СВО.

Также кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, взятые индивидуальными предпринимателями (в том числе на предпринимательские цели), которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы.

НО! Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи участника СВО, которые зарегистрированы в качестве ИП.

Воспользоваться кредитными каникулами могут:

• мобилизованные военнослужащие;
• военнослужащие по контракту или служащие в Нацгвардии;
• индивидуальные предприниматели – добровольцы, которые оформили кредиты для бизнеса;
• члены семей участников СВО (супруг/супруга; несовершеннолетние дети; дети-инвалиды старше 18 лет; дети в возрасте до 23 лет на очной форме обучения);
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащего;
• созаемщик участника СВО.

Обратиться за предоставлением кредитных каникул участники СВО и члены их семей вправе до 31 декабря 2024 года (Федеральный закон от 25.12.2023 №663-ФЗ).

Этим же законом внесены дополнения в части исполнения обязательств поручительства по кредитному договору участником СВО.

Данные обязательства прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции. А также в случае смерти, наступившей позднее вследствие увечья или заболевания, полученного при выполнении задач СВО, или в случае присвоения участнику СВО первой группы инвалидности.

КТО И НА КАКИХ УСЛОВИЯХ МОЖЕТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЛЬГОТОЙ

Обратиться с заявлением о приостановлении списаний может как сам заемщик по своим кредитам, так и его родственники – по своим.

Если каникулы оформляет участник СВО по своим кредитам

Требование направляется способом, предусмотренным кредитным договором (обычная или электронная почта), либо через мобильное приложение (если условия договора с банком позволяют обратиться за приостановлением платежей таким способом).

К заявлению можно приложить документы, подтверждающие участие в СВО. В случае необходимости банк самостоятельно запрашивает сведения в ФНС для подтверждения льготного периода.

Информацию, подтверждающую участие заемщика в СВО, налоговая инспекция обязана предоставить в течение 5 дней.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, и по окончании кредитных каникул.

В таком случае заемщик обязан их предоставить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не будут предоставлены в этот срок, каникулы будут аннулированы.

В течение 10 дней кредитор должен согласовать (или предоставить мотивированный отказ) требование об отсрочке (или уменьшении размера платежей). При положительном решении заемщику будет направлен новый график платежей.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Если банк не ответил на обращение в течение 15 дней, льготный период считается установленным со дня направления требования кредитора или с даты, указанной заемщиком.

Если каникулы оформляют родственники участника СВО по своим кредитам

Члены семьи также имеют право оформить кредитные каникулы по своим кредитам и займам, которые они взяли:

• до дня мобилизации (для членов семьи мобилизованного);
• до начала участия военнослужащего в специальной военной операции;
• до подписания контракта добровольцем.

Если заявление о кредитных каникулах по своим кредитам и займам подают члены семьи военнослужащего, они должны предоставить документ, подтверждающий родство.

Документами, подтверждающими родство с участником СВО, являются:

• для супруга или супруги – свидетельство о заключении брака;
• для несовершеннолетних детей – свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении);
• для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения 18 лет, – помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении) также справка, подтверждающая инвалидность;
• для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся очно, – помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении) также справка с места учебы;
• для иждивенцев – акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем либо решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего.

► Если у члена семьи участника СВО на момент оформления кредитных каникул есть просрочка и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время кредитных каникул их заморозят. Но после окончания льготного периода их нужно будет заплатить.

КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД

По закону за отсрочкой платежей по долговым обязательствам можно обратиться в любой момент до 31 декабря 2024 года.

Под льготным периодом подразумевается срок мобилизации или срок, на который заключен был контракт, плюс еще 30 дней.

Льготный период автоматически продлевается в следующих ситуациях:

► на период нахождения заемщика в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции;

► в случае признания заемщика безвестно отсутствующим на период до отмены решения суда о признании указанного заемщика безвестно отсутствующим либо до объявления указанного заемщика судом умершим.

Обращаем внимание, что прервать кредитные каникулы можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора.

Если у заемщика ранее уже были оформлены кредитные каникулы по другим основаниям (не по причине участия СВО), текущие каникулы автоматически прекращаются и начинают действовать новые.

ВАЖНО ЗНАТЬ! В течение срока действия льготного периода проценты на долг продолжают начисляться. А вот штрафы за неуплату в течение кредитных каникул взимать банк не имеет права.

О дате окончания льготного периода заемщик обязан сообщить в банк не позднее окончания льготного периода.

ПРАВИЛА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ

С 6 апреля 2024 года изменился порядок выплаты процентов по кредитам, начисленных во время кредитных каникул.

Основание: Федеральный закон от 6 апреля 2024 года №72-ФЗ.

Теперь участники СВО освобождены от уплаты процентов по кредитам (кроме ипотеки), начисленных за время кредитных каникул.

По окончании действия кредитных каникул кредиторы просто спишут все, что накапало свыше основного долга.

Обращаем внимание: льгота не доступна членам семей участников СВО.

Если до вступления в силу поправок военнослужащий уплатил проценты, банк перенаправит внесенные средства на погашение других обязательств по этому кредитному договору (например, основного долга, штрафов и пеней).

Обращаем внимание: если к 6 апреля 2024 года обязательства заемщика по кредиту (займу) были полностью исполнены, уплаченные в счет погашения процентов денежные средства возврату не подлежат.

По ипотеке размер долга не увеличивается. Все платежи замораживаются и возобновляются после завершения кредитных каникул. Срок возврата автоматически продлевается на срок кредитных каникул. Итоговая сумма выплат по ипотечному кредиту не изменится. Банк просто составит и пришлет новый график выплат.

По кредитам и займам ИП и ООО, взятым на предпринимательские цели, проценты начисляются по процентной ставке, зафиксированной в договоре.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Во время кредитных каникул банк не имеет права продать предмет залога (например, квартиру или машину). Любое исполнительное производство тоже приостанавливается.

УСЛОВИЯ ОТСРОЧКИ ДЛЯ ЮРЛИЦ

Если участник СВО – единственный владелец ООО, который в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации являлся руководителем общества, а его компания входит в реестр МСП, он имеет право на кредитные каникулы.

На какой срок можно оформить каникулы

Кредитные каникулы по кредитам и займам для ООО оформляются на срок службы участника (владельца) ООО плюс 90 дней.

Размер кредита или займа, а также их количество не имеют значения.
На время кредитных каникул приостанавливаются платежи по кредитам и займам, исполнительное производство (если оно было начато) и начисление неустойки (штрафов или пеней).
 

Кредитные каникулы могут быть продлены на время, в течение которого:

• владелец ООО находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе специальной военной операции;
• на время, пока он признан безвестно отсутствующим.

Заемщик может сам определить дату начала кредитных каникул (не ранее 21 сентября 2022 года). Если дата не указана, кредитные каникулы начинаются со дня обращения.

Как уведомить кредитора

Владельцу ООО нужно направить требование своему кредитору. Это можно сделать лично либо через представителя по доверенности.

Вместе с требованием можно приложить документы, подтверждающие мобилизацию.

Если владелец ООО не может предоставить документы в момент обращения, то банк (МФО или другой кредитор) вправе самостоятельно запросить эти сведения в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны РФ.

Кредитор также может запросить их у заемщика позднее. В этом случае заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.

Как начисляются проценты

Проценты по кредитам и займам ООО во время кредитных каникул начисляются по ставке, определенной договором.

После окончания кредитных каникул начисленные, но не уплаченные проценты включаются в сумму основного долга.

Срок возврата автоматически продлевается так, чтобы после окончания кредитных каникул размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.

Банк, МФО или другой кредитор направляет заемщику новый график платежей не позднее 5 дней после завершения кредитных каникул.